자영업자에게 없는 두 가지, 퇴직금과 회사 몫 연금

직장인과 자영업자가 같은 월 300만 원을 가져간다고 해도, 20년 뒤 두 사람의 자산은 크게 다릅니다. 한쪽은 가만히 있어도 쌓이는 것이 두 가지 있기 때문입니다.

자영업자에게 없는 두 가지는 무엇인가

퇴직급여와 국민연금 회사 부담분입니다. 직장인은 이 둘이 월급 명세서 밖에서 자동으로 쌓이지만, 자영업 사업주에게는 둘 다 없습니다.

퇴직급여는 계속근로 1년에 30일분 이상의 평균임금이므로 대략 연봉의 1/12입니다. 국민연금은 보험료율 9% 중 절반인 4.5%를 회사가 냅니다. 둘 다 직장인이 따로 신경 쓰지 않아도 매달 적립되는 돈입니다.

직장인과 같아지려면 매달 얼마를 떼어야 하나

노동 대가를 월 300만 원으로 잡으면 매월 약 38만 5천 원입니다.

월 300만 원 기준 · 퇴직급여 상당액 25만 원 + 국민연금 회사 부담분 상당액 13만 5천 원

항목	직장인	자영업 사업주	스스로 떼어야 할 금액
퇴직급여	회사가 적립	없음	25만 원 (월 300만 ÷ 12)
국민연금 사용자 부담(4.5%)	회사가 납부	없음	13만 5천 원
합계	—	—	38만 5천 원

여기에 하나가 더 있습니다. 국민연금 지역가입자는 보험료 9% 전액을 본인이 냅니다. 월 소득 300만 원 기준으로 27만 원이며, 사업장가입자가 본인 몫으로 내는 13만 5천 원의 두 배입니다. 같은 연금을 받기 위해 두 배를 내는 구조입니다.

20년을 모으면 얼마가 되나

매월 38만 5천 원을 20년(240개월) 동안 이자 없이 모으면 9,240만 원입니다. 문제는 이 금액을 현금으로만 두면 가치가 유지되지 않는다는 점입니다.

같은 20년 동안 돈의 값이 어떻게 변했는지 보면 이렇습니다.

기준	2006 → 2026 배수	의미
소비자물가	×1.57	같은 물건을 사는 데 드는 돈
한국 M2	×4.27	전체 돈에서 차지하는 비중

물가 기준만 봐도, 지금의 9,240만 원과 같은 생활 수준을 20년 뒤에 유지하려면 그보다 훨씬 큰 금액이 필요합니다. 노후자금은 오늘 금액이 아니라 목표 시점 금액으로 계산해야 합니다. 두 기준의 차이는 M2와 물가는 왜 다른 답을 주나에 정리했습니다.

이 돈은 어디에 넣어야 하나

이 글은 특정 상품을 권하지 않습니다. 다만 자영업자에게 열려 있는 제도적 통로는 정리해 둘 수 있습니다.

• 국민연금 지역가입자 — 의무 가입이며, 소득이 낮은 기간에 납부예외를 신청하면 그 기간은 연금 산정 가입기간에서 빠집니다. 나중에 추후납부로 메울 수 있지만 그때는 목돈이 필요합니다.
• 노란우산공제 — 소상공인이 폐업·사망 등의 사유에 공제금을 받는 제도로, 사실상 자영업자의 퇴직금 성격입니다. 납입금은 법에 따라 압류가 제한되고 소득공제 혜택이 있습니다.
• 개인연금·IRP — 세액공제를 받으며 노후자금을 따로 묶어 두는 통로입니다.

그래서 기준선이 어떻게 바뀌나

앞선 글에서 계산한 창업 기준선은 사장님 노동 대가를 월 300만 원으로 잡았습니다. 노후 몫까지 넣으면 그 300만 원이 338만 5천 원이 되어야 직장인과 같은 조건이 됩니다.

창업비용 1억 원·10년 회수 기준으로 다시 계산하면 월 기준선은 약 461만 원에서 약 500만 원으로 올라갑니다. 자영업 투자 비교 계산기의 ‘사장님 월 노동 대가’ 칸에 300만 원 대신 338만 5천 원을 넣으면 이 숫자가 나옵니다.

이 사이트는 예측하지 않습니다. 노후에 얼마가 필요할지는 각자 다릅니다. 다만 직장인이 자동으로 쌓는 금액이 매월 얼마인지는 오늘 계산할 수 있습니다.

내 노후자금 목표 계산하기 →

정리

• 자영업 사업주에게는 퇴직급여와 국민연금 회사 부담분이 없다.
• 월 300만 원 기준으로 매월 약 38만 5천 원을 스스로 떼어야 직장인과 같아진다.
• 국민연금 지역가입자는 보험료 9% 전액을 본인이 낸다(사업장가입자 본인 부담의 두 배).
• 20년 무이자 적립은 9,240만 원이지만, 같은 기간 물가는 1.57배·M2는 4.27배 늘었다.
• 노후 몫을 넣으면 1억 원 창업의 월 기준선은 461만 원에서 약 500만 원이 된다.